Как не ошибиться с КАСКО

Число автомобилистов, недовольных страховыми компаниями, растет вместе с количеством договоров КАСКО, подписываемых в нашей стране. При всей несомненной пользе, которую несет с собой подобный договор страхования, у страховщиков есть немало способов обмана владельцев авто. Правда, во многих случаях винить в обмане нужно лишь собственную невнимательность.

Договор КАСКО поможет автовладельцу получить страховку при повреждении или уничтожении автомобиля вследствие ДТП, противоправных действиях третьих лиц (грабеж, умышленное уничтожение имущества), пожара, стихийных бедствий, падении на машину деревьев, камней и других предметов; угоне. КАСКО, в отличие от ОСАГО, – не обязательный вид страхования автогражданской ответственности. Тут нет регламентированных государством правил и тарифов. Это исключительный продукт страховщика, разный у всех СК. Однако мы попробовали составить несколько правил, общих для всех СК.

Доверяй, но проверяй

При заключении договора страхования нужно помнить, что страховая компания – это коммерческая организация. А основная цель любой коммерческой организации – получение прибыли. Премия – их выручка, а выплаты по страховому случаю – издержки. С этой целью многие компании сознательно оставляют в договорах страхования пункты, позволяющие значительно сократить, а иногда даже и отказать в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Это вовсе не означает, что в любой страховой компании вас ждет «подстава». Просто нужно быть внимательным и вдумчиво читать договор, который собираетесь подписывать.

Правило первое: необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора перед подписанием.

Конечно, мы и раньше знали, что договоры и правила страхования нужно читать. Но кто из нас их читает? К тому же, иные и написаны вроде по-русски, но «нормальному» человеку часто бывает трудно "продраться" сквозь юридическую казуистику специально составленного текста. Вот и продолжаем верить на слово ласковым менеджерам, а этого делать нельзя. Не стесняйтесь уточнять непонятные нюансы.

Полное КАСКО

В зависимости от набора рисков, различают «полное КАСКО» (все риски) и «частичное КАСКО» (без риска угона). Большинство СК предлагают только полное КАСКО — им это выгодно. Стоимость программы «полное автокаско» составляет 4,5-12% стоимости легкового автомобиля. Она зависит от модели и износа машины, стажа водителя, набора рисков, размера франшизы и других факторов. Чем выше франшиза, тем дешевле страховка, и наоборот.

Существует два варианта выплат страховой суммы: уменьшаемая (агрегатная) или неуменьшаемая (неагрегатная). Агрегатная страховая сумма уменьшается с каждым страховым случаем на величину выплаченного страхового возмещения. Неагрегатная страховая сумма остается постоянной вне зависимости от количества и размеров выплат.

Правило второе: обязательно уточните, уменьшается или нет сумма страховки по вашему договору КАСКО.

Франшиза

Франшиза – это невыплачиваемая часть ущерба. При этом на риск хищения франшиза не влияет. Если договором страхования предусмотрена франшиза, то при повреждениях ТС, оцененных в пределах этой суммы, вы будете самостоятельно оплачивать стоимость ремонта. Если же произошло более серьезное повреждение, сумма франшизы будет вычтена из общей суммы страхового возмещения, тем самым уменьшая ее. При использовании франшизы у вас появляется возможность сэкономить на приобретении полиса до 50% от стоимости страховки.

Правило третье: если вы решитесь взять франшизу, то в случае страхового случая часть ущерба вам придется возмещать самостоятельно.

У СК появляется соблазн занижать стоимость восстановительного ремонта (при незначительных повреждениях) с целью втиснуть ее в рамки франшизы. Чтобы этого избежать, необходимо проконсультироваться после наступления страхового случая с лицензированным независимым оценщиком.

Справка из ГИБДД

Нормальным считается наличие в договоре КАСКО пункта о возмещении ущерба, не превышающего 5% страховой суммы без справки из госавтоинспекции. Следует уточнить, каким образом вы можете оценить – попадаете ли вы в эти 5% или нет.

Правило четвертое: узнайте, при каких повреждениях автомобиля и как часто вы имеете право на денежную компенсацию без справки из ГАИ.

Ремонт по страховке

Не пытайтесь выгадать на страховании и получить заведомо больше, чем реально стоит ваш автомобиль. Сумма, на которую застрахован объект, не должна превышать рыночную стоимость самого объекта – лишнее вам не заплатят.

Автомобили, на которые не распространяется гарантия производителя, ремонтируют по направлению страховой компании в специализированных сервисах, с которыми у данной СК заключен договор. По желанию вам могут выплатить возмещение деньгами (наличными или по перечислению) по калькуляции независимого оценщика. Стоит отметить, что выбор варианта возмещения ущерба производится при заключении договора страхования.

Правило пятое: страхование КАСКО не распространяется на дополнительное оборудование.

К дополнительному оборудованию относится все, что не входило в заводскую комплектацию. Также у многих компаний не считается страховым случаем короткое замыкание в автомобиле и повреждение колес. Что по этому поводу думает ваш страховщик, следует уточнить.

Многие компании не принимают на страхование автомобили с правым рулем из-за возможных проблем с их ремонтом. Те же компании, которые берут праворульные машины на страхование, как правило, возмещают ущерб только по калькуляции. Возможно также увеличение стоимости полиса (в среднем на 20%).

Комментирует Валентина Покатаева, директор филиала СК «РЕСО-гарантия» в г. Волгодонске:

- Сейчас клиенты стали намного грамотнее, чем 3-4 года назад. Большинство при выборе страхователя обращают внимание на такие моменты, как устойчивость компании на рынке страховых услуг и предлагаемые условия страхования. Обычно с такими людьми ничего не происходит. Жалобы на страховые фирмы поступают в основном от тех клиентов, которые не особо читают договоры страхования, для них главное, чтобы было дешевле.

В случае полного КАСКО страховая сумма при многократном обращении клиента в СК постоянно уменьшается, клиент уже не сможет получить выплату в полном объеме (сумму, на которую у него был заключен договор). Допустим, он пришел с заявлениями на выплаты в СК один раз, второй... То у него лобовое стекло разбилось, то лакокрасочное покрытие повреждено. А машина застрахована на 500 тысяч. И при услуге «Полное КАСКО» клиент получит уже не 500 тысяч, а 300, за минусом тех выплат, которые уже были ему произведены в страховом периоде. Поэтому клиенту мы всегда советуем интересоваться, страховая сумма уменьшается или нет.

Таблица не претендует на точность, а лишь отражает мнение автора, сформированное на основании анализа правил страхования, отзывов и личного опыта.

Олег ПАХОЛКОВ