Кредит без подвоха
Как рассчитать: потянет домашний бюджет кредит или нет? Общее правило: ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода вашей семьи. Если подходить к делу более осторожно, то специалисты рекомендуют ограничиться 30 процентами месячного дохода.
Копить или занять? Сегодня банки, как правило, предоставляют четыре вида кредитов: ипотечные, автомобильные, потребительские и кредитные карты.
В категории потребкредитов есть кредиты с обеспечением. Это когда приобретенный товар становится залогом по кредиту. Для людей с небольшим доходом выгоднее брать кредит с обеспечением, так как ставка по нему ниже.
Что касается автомобильных кредитов, то здесь надо обратить внимание на то, что машина должна быть застрахована комплексно (КАСКО). А эти платежи составляют примерно 6-10 процентов от цены авто.
То же и с ипотечным кредитованием. По условиям договора квартира и жизнь заемщика должны быть застрахованы. В среднем это обходится в 1,5 процента от суммы кредита.
Теперь о кредитных карточках. Они, конечно, удобны, когда надо быстро купить что-то не слишком дорогое. Если за установленный срок кредит возвращен, то проценты не начисляются. А если нет, то может набежать приличная сумма. Так что надо рассчитывать свои силы «на короткую дистанцию».
Учтите два момента. Первый - соотношение ставки по кредиту и темпа инфляции. Если ставка ниже ожидаемого темпа инфляции, тогда кредит однозначно выгоден. Копить в этой ситуации нецелесообразно, так как ваши сбережения будут обесцениваться быстрее, и вы не сможете «угнаться» за ростом цены товара. В то же время, если взять кредит, то сумма, которую вы в итоге выплатите с учетом процентов, будет ниже, чем цена товара на момент окончания выплат по кредиту. Однако с учетом текущей экономической ситуации в России такой вариант маловероятен.
Второй момент связан с необходимостью, которую вы испытываете в данном товаре. Если, допустим, машина или холодильник вам по каким-то причинам нужны здесь и сейчас и для вас эта срочность перевешивает проценты, которые придется выплачивать, тогда банковский кредит - для вас.
Задача банка как продавца — преподнести свое кредитное предложение наиболее выигрышным способом, а наша — выяснить истинную стоимость денег, которую предлагается заплатить.
При изучении предложений банков важно понимать, что является базой для начисления процентов по кредиту и разнообразных комиссий
— полная сумма долга или же остаток задолженности. Естественно, начисление процентов на остаток задолженности выгоднее начисления на всю сумму долга.
Нужно различать также декларируемые и эффективные процентные ставки. В расчет эффективной ставки включаются все возможные дополнительные платежи и комиссии.
Кстати, Центральный банк России обязал коммерческие банки информировать о полной стоимости кредита в процентах годовых по формуле расчета эффективной процентной ставки. Указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», подготовленное в соответствии с федеральным законом «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», вступило в силу с 12 июня 2008 года.
Олег ПАХОЛКОВ
