Чужие долги

Финансовый кризис заставил граждан вспомнить о заемщиках, за которых они некогда поручились перед банком. В последнее время в разы участились обращения к юристам тех, кто не хочет отвечать за чужие долги.

Договоренность

Обычно сначала банки-кредиторы пытаются искать пути солидарности с основным должником, и только потом требуют деньги с поручителей. Но если должник как сквозь землю провалился, тогда кредитор имеет право обратиться к поручителю. Дело в том, что договор поручительства физического лица предусматривает солидарную ответственность: кредитор имеет право требовать деньги одновременно и с заемщика, и с поручителя. Это касается как досудебного взыскания долгов, так и по решению суда.

Просрочка платежа

В условиях разразившегося финансового кризиса банки не станут долго уговаривать должников и будут обращаться в суд достаточно быстро. Обычная банковская практика при ипотеке предусматривает обращение кредитора в суд после трех просрочек платежей за последние 12 месяцев. Но договором можетбыть предусмотрено иное, и тогда даже одна просрочка может вызвать штрафные санкции на любую сумму или обращение в суд. При потребительском кредитовании вопрос целиком регламентируется договором.

Если нет залога

Если заемщик и поручитель отказываются платить по беззалоговому кредиту, банк обратится в суд с иском к должнику и поручителю одновременно. По исполнительному листу, который суд выдает банку в случае решения в его пользу, обычно долг и судебные издержки взыскиваются с ответчиков солидарно, т.е. в нем не указывается, кто сколько должен заплатить. Банк может посылать исполнительный лист по месту работы одного, более состоятельного ответчика. Если заработная плата достаточна для погашения долгов в течение нескольких месяцев, то работодатель будет обязан отчислять взносы в пользу банка. Если же заработка недостаточно, то банк передаст исполнительный лист в службу судебных приставов. Приставы могут взыскать весь долг с одного, наиболее платежеспособного человека, которым может оказаться один из поручителей, а не должник.

Поставив подпись в графе «поручитель» в договоре между банком и неблагонадежным заемщиком, вы фактически берете на себя обязательства по чужому долгу.

Как освободиться от ответственности

Отказаться от поручительства можно до тех пор, пока не начались проблемы с платежами. И только по обоюдному согласию всех сторон, если заемщик предложит взамен другого поручителя. Гражданский кодекс прямо предусматривает такой способ прекращения обязательства, как перевод долга (ст. 391 ГК РФ). Перевод долга означает, что к новому должнику переходят все обязанности предыдущего. В данном случае к новому должнику перейдет обязанность погасить кредит. Это согласие должно быть выражено в письменной форме. А вот оформить такое соглашение можно поразному. Например, можно получить от банка отдельный документ, из которого бы следовало, что банк не возражает против смены должника на условиях, оговоренных в соглашении о переводе долга. А можно пойти другим путем и проставить визу о согласии банка на самом договоре о переводе долга.

Освободиться от кредитных обязательств можно и автоматически. Поручитель имеет право разорвать действие кредитного договора, если в него заемщиком внесены изменения без согласования с поручителем. К таким ухудшениям можно отнести повышение кредитной ставки.

Возможен также вариант прекращения займа, если банк в течение года с момента выхода заемщика из графика платежей не предъявил требований к поручителю. В этом случае обязательства поручителя прекращаются. Однако, такая норма будет действовать, только если в договоре не указан срок поручительства.

Как вернуть уплаченное

По закону поручитель может взыскивать с заемщика внесенную вместо него в банк сумму через суд, если, конечно, тот не платит добровольно. При этом поручитель имеет право также потребовать от заемщика возмещения всех судебных издержек. В качестве подтверждения своих расходов по чужому кредиту ему нужно будет предоставить в суд платежные документы – скажем, приходно-кассовые ордера или выписки о списании средств с его банковского счета на погашение кредита. Также поручитель должен иметь оригинал кредитного договора, который ему обязан передать банк после выполнения обязательств по кредиту.

Олег ПАХОЛКОВ