Когда можно освободиться от выплаты кредита
Далеко не всегда суды полностью удовлетворяют иски о взыскании кредитной задолженности. В практике накопились и примеры «отказных» решений, которые показывают, когда можно освободиться от выплаты кредита.
1. Банк потребовал в суде вернуть кредит досрочно – и проиграл. В 2012 году женщина получила в банке кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей на срок 12 месяцев под 19 % годовых. Выплата кредита должна была производиться каждый месяц путем зачисления средств на карту. Но в точности соблюдать график платежей заемщице не удавалось – и вскоре у нее образовалась задолженность плюс неустойка. В 2015 году банк подал в суд заявление о досрочном взыскании всей суммы кредита (просроченные платежи, проценты с неустойкой, а также платежи, которые должнику еще предстояло сделать в будущем, в пределах срока кредита). Сумма ко взысканию составила почти 100 000 рублей.
По закону банк может потребовать вернуть весь долг досрочно, если заемщик нарушает срок очередного платежа (Источник: ст. 811 ГК РФ). Суд рассмотрел заявление банка без вызова сторон, в порядке приказного производства – и выдал банку судебный приказ для взыскания. Узнав об этом, женщина отменила приказ (для этого достаточно подать в суд заявление о его отмене, без указания причин) – и удерживать долг с нее прекратили. Банк подождал еще несколько лет и в 2019 году снова подал в суд – уже исковое заявление (по которому выносится решение и его нельзя так просто отменить, как судебный приказ).
Тут уже должница заявила о пропуске срока исковой давности (ведь с 2015 года уже прошло три года).
Тогда банк потребовал взыскать те платежи, которые по графику должны были вноситься в 2016 году и позже (т. е. в пределах последних трех лет).
Однако Верховный суд РФ его в этом не поддержал. По мнению суда, банк, воспользовавшись своим правом досрочно взыскать всю сумму долга в 2015 году, тем самым изменил срок оплаты – а значит, и точку отсчета исковой давности.
Три года на взыскание кредита начали идти с 2015 года, когда был вынесен судебный приказ (несмотря на то, что часть платежей должна была вноситься в 2016 году и далее по графику).
Так что банку не удалось взыскать ни сумму кредита, ни проценты по нему: заемщица вовремя заявила в суде о пропуске исковой давности (ВС РФ, определение № 66-КГ21-8-К8).
2. Частичная уплата долга по кредиту не означает полное признание долга. В 2013 году мужчина взял в банке кредит на 50 000 рублей сроком на три года под 0,15 % в день. Но вернуть долг полностью он так и не смог. В 2015 году заемщик заплатил по кредиту 1 000 рублей, и на этом платежи прекратились.
В 2018 году суд признал его банкротом. Поскольку кредитный долг на тот момент не был взыскан в судебном порядке, кредитное обязательство не попало под списание и конкурсный управляющий предъявил к мужчине иск с требованием вернуть задолженность.
При этом он посчитал три года исковой давности, начиная с даты последнего платежа по кредиту (той самой 1 000 рублей в 2015 году). Суды поначалу иск удовлетворили, расценив этот платеж как полное признание долга, а в таком случае исковая давность начинает идти заново (Источник: ст. 203 ГК РФ). Значит, в 2018 году истец как раз укладывался в три года с момента признания долга, которое было в 2015 году.
Но в Верховном суде РФ все взыскание отменили, указав, что исковую давность следует отсчитывать по каждому платежу в отдельности, начиная со дня, когда по графику наступил срок для его внесения.
Частичную уплату кредита (как произошло в этом случае) нельзя приравнивать к полному признанию долга. Поэтому исковую давность посчитали не с 2015 года для всей суммы кредита, а, начиная с 2013 года, по каждому платежу.
При таком расчете к 2018 году срок исковой давности был уже пропущен – и взыскать деньги с должника не получилось (Источник: ВС РФ, определение № 9-КГ21-2-К1).
СОВЕТ ОТ ЮРИСТА
Обратите внимание, что суд отказывает во взыскании кредита из-за пропуска срока исковой давности, только если ответчик сам заявит об этом (в форме письменного заявления либо устно, на заседании).
Ирина Сивакова, кандидат юридических наук
Источник: www.irina-sivakova.ru
Подписывайтесь на наш дзен-канал
